Reclamar tarjeta revolving Affinity Card: recupera todo lo que te han cobrado de mas

La Affinity Card ha sido una de las tarjetas revolving más contratadas en España, especialmente entre clientes de El Corte Inglés. Miles de personas la solicitaron en tienda sin ser conscientes de que se trataba de una tarjeta de crédito revolving, es decir, una tarjeta con intereses muy superiores a las tarjetas de crédito convencionales. Si tienes una Affinity Card y has pagado durante años sin conseguir reducir el saldo principal, es muy probable que tengas derecho a reclamar los intereses abusivos cobrados. En este artículo te explicamos cómo funciona la reclamación y qué probabilidades reales tienes de recuperar el dinero que has pagado de más.

¿Qué es la Affinity Card y por qué es una tarjeta revolving?

La Affinity Card es una tarjeta de crédito co-marcada con El Corte Inglés que ha sido emitida históricamente por BBVA y más recientemente por CaixaBank. Aunque muchas personas la contrataron pensando que era una tarjeta de crédito común, en realidad se trata de una tarjeta revolving, es decir, una tarjeta cuyo sistema de funcionamiento permite mantener deuda viva indefinidamente con el pago únicamente de los intereses.

La característica más problemática de la Affinity Card es su Tasa Anual Equivalente (TAE), que ha oscilado entre el 24% y el 27% durante el período de vida de la tarjeta. A título comparativo, una tarjeta de crédito convencional tiene una TAE de entre 8% y 15%. Esta diferencia no es una cuestión menor: con una TAE del 25%, si mantienes un saldo de 3.000 euros durante un año pagando solo los mínimos, terminarás pagando aproximadamente 750 euros adicionales solo en intereses.

El sistema revolving funciona de la siguiente manera: cada mes, el banco te permite pagar únicamente un porcentaje mínimo del saldo (generalmente entre el 1,5% y el 3%). El dinero que no pagas se revuelve de un mes a otro, generando nuevos intereses. Para muchos clientes que contrataron la tarjeta en tienda sin leer la letra pequeña, esto supone una trampa: el pago mínimo es tan bajo que nunca consiguen reducir el saldo, pagando indefinidamente intereses muy superiores a los que deberían pagar en una tarjeta de crédito normal.

¿Por qué muchas personas contrataron la Affinity Card sin entender que era revolving?

Un aspecto clave en las reclamaciones de Affinity Card es la forma en que se comercializó. La mayoría de afectados contrataron la tarjeta en las tiendas de El Corte Inglés, en un punto de venta en el que era muy fácil no comprender adecuadamente las características del producto.

Entre los problemas más habituales encontrados en la comercialización de la Affinity Card destacamos:

• Falta de información clara sobre el carácter revolving: En muchos casos, los clientes no fueron informados de que se trataba de una tarjeta revolving, sino que se les presentó como una tarjeta de crédito convencional.
• Información deficiente sobre la TAE: Aunque la TAE estaba disponible en la documentación, no se resaltaba suficientemente ni se comparaba con otras alternativas de financiación.
• Énfasis en los beneficios promocionales: El proceso de venta enfatizaba los beneficios de la tarjeta (puntos, descuentos, etc.) pero minusvaloraba los riesgos de endeudamiento que conlleva.
• Falta de asesoramiento personalizado: En las tiendas, los vendedores no profundizaban en las necesidades financieras del cliente, limitándose a hacer que firmara la solicitud.

Jurisprudencia: sentencias ganadas contra tarjetas revolving

Los juzgados españoles llevan años condenando a entidades financieras por las prácticas abusivas en la comercialización de tarjetas revolving. Aunque no hay sentencias específicamente contra Affinity Card que hayan llegado al Tribunal Supremo, existen numerosas condenas en juzgados de lo Mercantil y en Audiencias Provinciales que sientan precedentes claros.

Sentencias relevantes en tarjetas revolving:

• Juzgados de lo Mercantil de Madrid: Múltiples sentencias condenando al Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) a devolver intereses de tarjetas revolving por falta de información clara sobre el carácter revolving y la TAE.
• Audiencia Provincial de Barcelona: Sentencias que reconocen la abusividad de cláusulas en tarjetas de crédito revolving cuando la información sobre la TAE no ha sido suficientemente clara.
• Juzgados de lo Mercantil de Málaga: Condenas recientes por comercialización abusiva de tarjetas revolving sin información clara sobre el funcionamiento del sistema de pagos mínimos.

El fundamento jurídico más importante es que la comercialización de tarjetas revolving sin información clara sobre el carácter revolving del producto puede constituir una cláusula abusiva según lo establecido en la Ley de Condiciones Generales de la Contratación (hoy integrada en el Código Civil) y en la Ley de Garantías del Consumidor.

Las sentencias recientes tienden a reconocer que:

1. La TAE es información esencial que debe ser clara, destacada y comprensible para el consumidor medio.
2. El sistema de pago mínimo en tarjetas revolving debe ser claramente explicado, indicando las consecuencias de mantener saldo vivo indefinidamente.
3. La información verbal en punto de venta no es suficiente; debe existir documentación clara entregada al consumidor.
4. Cuando hay incumplimiento de estos requisitos, el consumidor tiene derecho a la devolución de los intereses cobrados.

¿Cuánto dinero puedo recuperar por mi Affinity Card?

El importe a recuperar depende fundamentalmente del tiempo durante el que hayas mantenido la tarjeta y del saldo medio que hayas tenido en ella. Obviamente, cuanto más tiempo hayas tenido una Affinity Card con saldo vivo y cuanto mayor haya sido ese saldo, mayor será la cantidad de intereses abusivos que podremos reclamar.

Para ilustrar esto con un ejemplo práctico: si contrataste la Affinity Card en 2015 con un saldo inicial de 5.000 euros y durante los siguientes 5 años solo pagaste los mínimos (manteniéndote siempre en deuda), es probable que hayas pagado entre 4.000 y 6.000 euros solo en concepto de intereses. Si una sentencia determina que la comercialización fue abusiva, podrías recuperar una cantidad significativa de ese dinero.

El cálculo exacto se realiza revisando:

• El extracto bancario mes a mes desde la apertura de la tarjeta.
• Los intereses cobrados en cada período.
• La documentación contratual original para verificar qué información se te proporcionó.
• Las condiciones de pagos mínimos que aplicaba la tarjeta en cada momento.

Proceso de reclamación de Affinity Card paso a paso

Si crees que tienes derecho a reclamar tu Affinity Card, el proceso típico es el siguiente:

1. Recopilación de documentación: Solicita al banco (BBVA o CaixaBank, según quién emitiera tu tarjeta) una copia de todos los documentos relativos a la apertura de la Affinity Card, así como los extractos de la tarjeta desde su apertura hasta su cierre o la actualidad.
2. Análisis de la documentación: Una vez tengas la documentación, se revisa cuidadosamente para determinar si existió información clara sobre el carácter revolving de la tarjeta y sobre la TAE. Este análisis es crucial para determinar si tienes un caso fuerte.
3. Cálculo de la reclamación: Se calcula el total de intereses cobrados desde la apertura de la tarjeta, determinando qué parte de ellos se consideraría abusiva.
4. Intentona de acuerdo extrajudicial (opcional): En muchos casos, se intenta llegar a un acuerdo con el banco sin necesidad de litigio. Muchas entidades financieras prefieren resolver estos asuntos mediante acuerdo para evitar publicidad negativa.
5. Demanda ante el Juzgado de lo Mercantil: Si no hay acuerdo, se presenta una demanda ante el juzgado competente (generalmente el del domicilio del demandante o donde esté domiciliada la entidad financiera).
6. Trámite procesal: El banco contestará la demanda. Habrá un trámite de prueba en el que se presentan documentos y, en su caso, peritos. El juicio oral se celebrará si es necesario.
7. Sentencia: El juzgado dicta sentencia. Si es favorable, el banco deberá devolver los intereses más los intereses legales desde la sentencia.
8. Posible recurso: Cualquiera de las partes puede recurrir la sentencia ante la Audiencia Provincial si no está conforme.

Preguntas frecuentes sobre la reclamación de Affinity Card

¿Sigo siendo titular de la Affinity Card o hace años que la cancelé? ¿Puedo reclamar igual?

Sí, absolutamente. No importa si la tarjeta está activa o si la cancelaste hace años. Lo que importa es que en algún momento fuiste titular de ella y pagaste intereses considerados abusivos. El derecho a reclamar subsiste incluso después del cierre de la tarjeta. De hecho, muchas personas descubren años después que pagaron de más en una tarjeta que ya ni recuerdan que tenían.

¿Qué diferencia hay entre una reclamación de Affinity Card y una reclamación de otra tarjeta revolving?

Legalmente hablando, no hay diferencia en el fundamento jurídico. Todas las tarjetas revolving (Affinity Card, Caja MÍA, Tarjeta Monix, etc.) están sujetas a los mismos principios de defensa del consumidor. La diferencia está en los detalles de la comercialización: cómo se presentó el producto, qué información se proporcionó, etc. Por eso cada caso es único.

¿Existe riesgo de que el banco me cierre la cuenta o me suba las comisiones si presento una demanda?

No legalmente. Hacerlo sería represalia contra un consumidor que está ejerciendo sus derechos, lo cual está expresamente prohibido por la ley. Si una entidad financiera cerrara tu cuenta como represalia por haber presentado una reclamación legítima, tendría responsabilidad legal. Dicho esto, es cierto que algunos clientes se sienten cohibidos de reclamar por miedo a represalias. Este miedo es injustificado, pero es comprensible psicológicamente.

¿Cuánto tiempo tarda todo el proceso?

El tiempo depende de si hay acuerdo extrajudicial o si llega a juicio. Un acuerdo puede cerrarse en meses. Un litigio, desde la presentación de la demanda hasta la sentencia en primera instancia, típicamente dura entre 1,5 y 3 años en Málaga y provincia, aunque esto varía según la saturación de los juzgados. Si hay recurso, se añaden más meses.

¿Es seguro que voy a ganar el juicio?

No podemos garantizar ningún resultado. Cada caso es diferente y depende de muchos factores: la documentación disponible, lo que el banco pueda probar sobre la información que proporcionó, la interpretación del juez, etc. Sin embargo, la jurisprudencia actual es mayoritariamente favorable a los consumidores en estos casos de tarjetas revolving mal comercializadas. Si tu Affinity Card fue contratada en tienda sin documentación clara sobre el carácter revolving, tienes argumentos sólidos.

¿Puedo reclamar conjuntamente con otros afectados de la Affinity Card?

En teoría sí, pero en la práctica, las demandas de tarjetas revolving se suelen presentar de forma individual. Cada consumidor tiene su propio contrato, su propio historial y su documentación específica. Agrupar casos complica el procedimiento. Sin embargo, si múltiples personas presentan demandas similares ante los mismos juzgados, es posible que acaben coordinándose en lo procesal.

¿Necesito tener toda la documentación original para reclamar?

No necesariamente. Es verdad que tener la documentación original es muy útil, pero si no la tienes, el banco está obligado a proporcionarla cuando la solicites (es una obligación legal). Además, los extractos bancarios, que generalmente sí conservan los clientes, son prueba del saldo y de los intereses cobrados. Lo importante es poder demostrar cómo se comercializó el producto en tu caso específico.

En Calategui Abogados llevamos más de una década reclamando derechos de consumidores afectados por productos financieros abusivos. Hemos ayudado a cientos de personas a recuperar el dinero que les fue cobrado indebidamente en tarjetas revolving, cláusulas suelo, gastos hipotecarios e IRPH. Si tienes una Affinity Card y sospechas que has pagado intereses abusivos, el primer paso es hacer una revisión completa de tu situación. Tenemos expertos en derecho bancario que conocen en detalle todas las sentencias sobre tarjetas revolving y pueden evaluar si tu caso tiene fundamento.